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¿Qué es el Descuento Bancario?

La inestabilidad económica reinante en el mundo incide de manera ostensible en las pequeñas y medianas empresas, que sostienen una verdadera lucha para sobrevivir. Sin duda, uno de los mayores retos que afrontan es disponer de liquidez inmediata para acometer sus operaciones y proyectar su expansión.

Muchas compañías recurren a un descuento bancario para pagar por anticipado el total de un crédito no vencido, previa deducción de los correspondientes intereses. Con la cesión de un documento -factura, letra de cambio o pagaré – el banco podrá cobrarlo a su vencimiento, mientras que la empresa recibe dinero de manera inmediata para mantener su equilibrio de caja.

Sería interesante conocer las características, importancia, tipos y ventajas de un descuento bancario, tal vez represente la solución para que tu emprendimiento se mantenga a flote.

Descuento Bancario

Características de un descuento bancario

Con la finalidad de entender mejor lo que implica este instrumento financiero, es necesario saber sus principales características, entre las cuales podríamos señalar las siguientes:

  • Carácter del descuento bancario. Se considera un contrato bilateral, donde por parte de la entidad bancaria descontante, se requiere tanto la entrega del dinero, como la obligación de respetar el plazo de vencimiento del crédito descontado y por el cliente o descontatario, la cesión de los títulos y la responsabilidad de devolver al banco la cantidad anticipada y los gastos generados, en caso de que el deudor no cumpla.
  • Consensual y oneroso. Este contrato es de mutuo acuerdo entre las dos partes, donde cada una percibe beneficios económicos.
  • Obligaciones del descontatario. El cliente se compromete a declarar de manera veraz la naturaleza comercial de los documentos descontados y transmitir plenamente el crédito del tercero. Además, cancelará los intereses por el anticipo recibido y restituirá la suma anticipada, si ésta resultara incobrable.
  • Obligaciones del descontante. El banco está obligado a pagar el anticipo del título cedido y no reclamarlo antes de su plazo de vencimiento. Por otro lado, la entidad bancaria será diligente en los trámites de cobro del crédito descontado cuando éste venza y si esto llegara a suceder sin que se haga efectivo, devolverá al descontatario los títulos con prontitud.

Importancia de un descuento bancario

Puede medirse la importancia de un descuento bancario desde dos perspectivas: el de las entidades bancarias y por supuesto el de las empresas.

En el caso de los bancos, representa un instrumento de financiación rentable, por cuanto todos los gastos e intereses implicados en esta operación se cobran anticipadamente y es de bajo riesgo porque en el supuesto de impago, podrían actuar contra la empresa que dio los documentos o contra el deudor.

Y desde el otro punto de vista, la empresa consigue de forma rápida recursos monetarios que puede inyectar a sus operaciones, por lo que minimiza el impacto financiero que suponen los créditos incobrables.

5 ventajas del descuento bancario

Este producto financiero ofrece muchas ventajas a las partes involucradas en el contrato, que se unen en una suerte de relación simbiótica. A continuación, mencionaremos cinco de los beneficios que aporta el descuento bancario a las compañías que desean crecer y consolidarse.

Financiación rápida

Por lo general, suele ser una vía más rápida de conseguir liquidez, en comparación con los préstamos bancarios. Siempre y cuando las entidades bancarias aprueben la operación de descuento, tras el análisis de las mismas, los fondos se consiguen de forma rápida.

Financiación sencilla

A menudo, causa estrés aportar todos los requisitos para acceder a algunos mecanismos de financiación bancario, no sucede esto con el descuento bancario, ya que se trata de un procedimiento fácil de gestionar. Por eso, muchas compañías lo emplean con asiduidad.

Financiación flexible

Con relación a otras fuentes de financiación, el descuento bancario es flexible, puesto que pone a disposición de las empresas la posibilidad de obtener recursos monetarios en la medida que lo requieran, siempre y cuando cuenten con un papel comercial que pueda ser descontado.

Elimina los costes de gestión de cobro

Es como si convirtieras el banco en tu cobrador. Trasladas a la entidad financiera la gestión de cobro, con todos los gastos que esto implica, con tal que el cliente pague en su debido momento se reduce el trabajo y los inconvenientes que produce la tarea de cobrar a los clientes las facturas.

Alternativa eficiente para obtener liquidez

Si bien es cierto que el descuento bancario conlleva algunos costes, estos no son muy elevados, constituyéndose así en una opción eficaz a corto plazo para dinamizar el flujo de caja.

Tipos de descuento bancario

No cabe duda de que un descuento bancario es una excelente manera de hacer efectivo en el acto tus cuentas por cobrar, además de ser de fácil gestión.

Por lo general, el descuento bancario suele dividirse en dos tipos: financiero y comercial.

Descuento financiero

En este tipo de descuento bancario, el banco otorga un préstamo que se fundamenta en una letra de cambio. La entidad bancaria cancela al cliente la suma resultante tras deducir los intereses, comisiones y demás gastos.

Se acostumbra a certificar estas operaciones ante un corredor de comercio, en la que el banco figura como librador, en tanto que el cliente es el librado.

Hay varias modalidades de descuento financiero, entre ellas los efectos financieros, créditos con un máximo de 6 meses, donde el descuento aplicado es más elevado. Se puede mencionar también, el descuento de certificaciones que se practica en contratos de obras públicas.

Descuento comercial

Este tipo de descuento bancario se emplea en operaciones mercantiles, implicando un pagaré. Este pagaré puede transmitirse por endoso y el acreedor o librador, traspasa la deuda que tiene con el deudor a una entidad bancaria, que descontaría el valor nominal del pagaré, anticipando el monto al librador y procediendo a su reclamo antes de la fecha de caducidad del contrato.

¿Cómo conseguir un descuento bancario?

Puedes conseguir un descuento bancario acudiendo a una entidad bancaria que preste este servicio, algunas de ellas auxilian a las pequeñas y medianas empresas. Por ejemplo, el Banco de España es una de esas instituciones que ofrecen este producto financiero.

En su función de intermediarios financieros, muchos bancos valiéndose del descuento bancario, ayudan a sus clientes a obtener liquidez inmediata, lo cual permite que no tengan que esperar tanto tiempo para hacer efectivos los créditos que conceden a sus clientes.

Tras analizar sus ventajas, es posible que sea la alternativa idónea para que tu empresa se posesione con más fuerza en el mercado.