Cuando no tienes para pagar aparecen diferentes inconvenientes, como por ejemplo, no poder hacer frente a las deudas que tienes con el banco debido a diferentes conceptos.
Ahora, si no cuentas con dinero en la cuenta para pagar tus deudas vas a tener que usar el servicio de comisión por descubierto.
¿Es legal que los bancos cobren comisión por descubierto? Vamos a averiguarlo en este momento.
¿Qué son las comisiones por descubierto?
Cuando tienes una deuda ante tu banco y no puedes pagarla con el dinero de tu pago de nómina o ahorros, el banco te marca como una persona en deudas, pero para no permitir que este pequeño desliz afecte tu historial crediticio la entidad financiera te presta el dinero correspondiente al pago de tu deuda, de manera que queda saldada y ahora, adquieres una nueva deuda por concepto de préstamo por descubierto.
Naturalmente, esta acción no es gratuita, conlleva el pago de las comisiones por descubierto, la cual es alta la mayoría de las veces, haciendo que el cliente tenga que pagar hasta 50 € aparte del monto prestado.
Sin dudas esta comisión puede ser importante si se deja pasar por alto durante varios pagos impuntuales, por lo que es conveniente estar pendiente del pago de tarjetas y préstamos, procurando pagarlos a tiempo.
¿Es legal el cobro de comisiones por descubierto?
Las comisiones por descubierto son totalmente legales, sin embargo, existen ciertas pautas que los bancos no pueden sobrepasar. El máximo de comisión a cobrar siempre estará estipulado en la sección de preguntas y respuestas de la entidad bancaria, pero por normal no debe ser mayor al 2.5 % de la tasa de interés del préstamo.
Normalmente puedes permanecer en este estatus de morosidad durante unos 3 meses, después de estos tu perfil crediticio irá directo a los archivos del Registro de Morosos, lo cual no es para nada bueno en el caso de que planees solicitar créditos, adelantos, tarjetas de crédito o préstamos.
¿Cómo calculan las comisiones por descubierto?
La mayoría de los bancos cobran por lo mucho un 7.5 % del TAE, que es la tasa anual equivalente, esto puede traducirse en unos 50 euros más o menos, además por supuesto del aviso bancario de que se ha activado el sistema de comisiones por descubierto, que tiene otro alto costo que puede alcanzar otros 50 €.
Afortunadamente son muy pocos los bancos que cobran la tasa máxima de comisiones por descubierto, aplicando solo unos 15 € de esta tasa en la mayoría de los casos. Sin embargo, en caso de que el banco no quiera tener una tasa de aviso de que este servicio se ha activado, el mínimo suele ser de 30 €.
Reclamar el cobro ilegal de comisiones por descubierto
En ocasiones los bancos pueden realizar maniobras malintencionadas y en el caso de que el cliente no presente una queja, estos cambios pueden repercutir negativamente en el saldo del usuario. Ante este escenario es necesario que presentes una queja primeramente ante el banco, y con la constancia de que esta queja ha sido entregada al banco.
Normalmente no será necesario ir a otras instancias, ya que al banco no le convienen escándalos legales.
¿Cómo evitar las comisiones por descubierto?
Una buena parte de los bancos incluyen recordatorios periódicos de que no se cuenta con el saldo suficiente para pagar la tasa de interés o cuota correspondiente a un periodo, esto con el fin de que el cliente no tenga que pagar estas altas comisiones, por ello una de las primeras opciones a tener en cuenta sería la activación del servicio de notificación del banco si está disponible.
También puedes solicitar un préstamo anticipado para pagar justo el periodo que está a punto de vencerse o afiliarte a un banco que no cobre esta comisión en específico. Sin embargo, lo que es siempre conveniente es estar muy al pendiente de tus finanzas personales para que así puedas programar los pagos de tus deudas incluso antes de la fecha límite.
Si has tenido alguna mala experiencia con el cobro de comisiones por descubierto ¡Por favor cuéntala en los comentarios!