El tema de las cuentas inactivas que quedan olvidadas o en desuso en los bancos le ha causado un dolor de cabeza a más de un cliente cuando llega el aviso de reclamo por gastos de comisiones.
Esto ha generado varios reclamos y malestar y una serie de dudas sobre cuándo prescribe la cuenta, cuándo se dejan de pagar comisiones o cómo hay que hacer para evitar este tipo de gastos en un cuenta que hemos dejado de utilizar.
Para evacuar todas estas dudas hemos preparado este post con todo lo que necesitas saber sobre las cuentas inactivas y sus comisiones.
¿Puede el banco cobrar comisiones a cuenta inactiva?
El olvido y abandono de una cuenta corriente en un banco es una situación bastante común. Sin embargo, quienes no se olvidan de ellas son los bancos que por ley están en su derecho de cobrar comisiones por mantenimiento.
Sucede que no es lo mismo una cuenta inactiva que una cuenta cancelada; por más que una cuenta tenga saldo cero y no se utilice durante varios meses, sigue siendo una cuenta abierta y operativa. Para cancelar una cuenta no es suficiente con dejar el saldo a cero, es necesario dar instrucciones expresas, por escrito, a tu banco, solicitando la cancelación.
Si bien las entidades bancarias no suelen presionar a los clientes por el tema del mantenimiento, pasada cierta cantidad de tiempo suelen ponerse en contacto con ellos para reclamar las comisiones por mantenimiento.
Sin embargo, como expresa el Banco de España, la entidad tiene la obligación de informarnos en todo momento de los gastos que nos pueden originar las cuentas es desuso.
¿Qué pasa si no pago las comisiones a una cuenta inactiva?
Como hemos mencionado, la ley permite que el banco siga cobrando comisiones de mantenimiento por más que la cuenta este inactiva. En principio, esto haría que, si en la cuenta hay dinero, poco a poco sea consumido por las comisiones hasta quedar en números rojos.
Esto puede provocar el cargo de comisiones e intereses por descubierto y por reclamación de posiciones deudoras, que se traduce en una deuda que, con el paso del tiempo podría llegar a ser bastante alta.
Esto puede afectar el resto de las cuentas y compromisos que se tengan con esa misma entidad bancaria o bien puede resultar en acciones legales. Sin embargo, el Banco de España considera que cobrar comisiones por descubierto cuando este se ha producido por cargarse comisiones a favor de la entidad es una mala práctica bancaria, pues el cliente no ha usado ese dinero y la entidad no ha prestado un servicio real al cliente que motive el cobro de comisión alguna.
Para que esto tenga efecto, las entidades bancarias deben acreditar que han seguido enviando al domicilio de su cliente los extractos informativos y que han reclamado periódicamente el saldo pendiente, evitando así que el usuario se lleve la sorpresa de que tiene una deuda que desconocía.
¿Se puede reclamar por cobros a cuentas inactivas?
Cuando abrimos una cuenta en un banco, en el contrato se especifica cuales son los costos de mantenimiento, pero no es algo que las personas lean antes de firmar y luego vienen las sorpresas. Olvidar una cuenta o dejarla a cero en el banco sigue generando gastos. La razón: la relación contractual con la entidad sigue abierta y por eso los bancos reclaman sus comisiones.
Pero si esta no facilita a los titulares información sobre la existencia de depósitos a la vista u otros aparentemente en desuso, advirtiéndoles de que dicha situación podría generarles gastos o perjuicios, los clientes puede acudir al defensor del cliente de la entidad o bien al Departamento de Conducta de Mercados y Reclamaciones del Banco de España.
¿Que pasa con las cuentas inactivas que pasan años sin movimientos?
Pasado el periodo de tres a cinco años sin que se hayan registrado gestiones, los bancos comienzan a darle trato de cuenta abandonada. Sin embargo, la ley especifica que deben pasar 20 años sin que haya recibido movimientos o bien su titular no hay ejercido ningún derecho sobre ella para que se considere abandonada.
Pasado este tiempo el dinero en esas cuentas pasa a manos del Estado. Pero previamente, cuando bancos confirman que tienen en sus bases de clientes cuentas abandonadas, están obligadas a publicar en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y en algún periódico de tirada nacional.
El objetivo de estos anuncios es que los presuntos titulares o sus familiares o herederos se percaten de que tienen una cuenta bancaria abandonada, con el fin de poder reclamar el dinero que les quede. Estos tienen un año para reclamar desde que se publican los anuncios en el BOE y en los periódicos.